AOV werknemer ondernemer

Zoek de verschillen: arbeidsongeschiktheid ondernemer vs. werknemer

02 augustus 2017

Zodra je ondernemer wordt, heb je geen recht meer op collectieve regelingen rond ziekte en arbeidsongeschiktheid. Maar wat betekent dat precies? En hoe kun je dan wel je inkomen verzekeren? We zetten de grootste verschillen tussen werknemers en ondernemers op een rij.

Er zit een groot verschil in de financiële gevolgen van ziekte en arbeidsongeschiktheid wanneer je als werknemer in loondienst bent of wanneer je ondernemer bent van je eigen bedrijf. Het grote verschil zit erin dat een werknemer verzekerd is via collectieve regelingen die voor alle Nederlanders in loondienst wettelijk zijn vastgelegd, zoals de Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA), en Inkomensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten (IVA). Als ondernemer kies je ervoor om zelfstandig te worden en dat betekent ook dat je afziet van deze collectieve regelingen en zelf je inkomen dient te verzekeren. 

In deze tabel zetten we de belangrijkste verschillen op een rij:

AOV werknemer ondernemer

Als werknemer ben je automatisch verzekerd

Collectiviteit versus individualiteit

Als je je als ondernemer wilt verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid, moet je allerlei vragenlijsten invullen en worden bepaalde ziektes en risico’s uitgesloten als het tegenzit. Als werknemer ben je automatisch verzekerd en stelt niemand vragen over je medische geschiedenis. Waarom is dat zo? Het grote verschil zit erin dat je als werknemer verzekerd bent via de eerder genoemde collectieve regelingen voor alle Nederlanders in loondienst. Als ondernemer moet je je individueel verzekeren en hiervoor gelden andere regels en vergoedingen. Daartegenover staat wel dat je zelf kunt bepalen hoe, voor welk inkomen en bij welke verzekeraar je verzekerd wilt zijn.

Vrijwillig verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid

Wanneer je uit loondienst gaat en als zelfstandige een onderneming start, dan kun je je bij het UWV vrijwillig verzekeren tegen ziekte en arbeidsongeschiktheid. Je moet je dan wel binnen dertien weken nadat de verplichte werknemersverzekering is gestopt, aanmelden voor de vrijwillige verzekering. De verzekering is relatief duur, maar het UWV is verplicht iedereen te accepteren en er vindt geen medische keuring plaats. Word je afgewezen voor een AOV, dan zijn er naast deze verzekering bij UWV ook nog andere mogelijkheden om toch je inkomen te verzekeren.

Kosten zijn voor ondernemers zichtbaarder

Is een ondernemer duurder uit dan een werknemer?

Veel ondernemers klagen erover dat een AOV (te) duur is. Een ondernemer betaalt voor een AOV gemiddeld zo’n € 3.000,- bruto premie per jaar. Dat is veel geld. Maar als je 40 uur per week werkt en 4 weken op vakantie gaat per jaar, dan komt het neer op € 1,56 per gewerkt uur. Dit bedrag is ook nog eens bruto want je kunt de premie aftrekken van de inkomstenbelasting. In vergelijking: een werknemer betaalt in totaal ruim 14% van zijn bruto-inkomen aan collectieve premies. Voor de meeste ondernemers bedraagt de AOV-premie 5 tot 10% van het bruto-inkomen, een stuk lager dus. Wel zijn de kosten voor een ondernemer veel ‘zichtbaarder’ omdat de premies in loondienst ingehouden worden in het salaris. Wil je meer weten over hoe je een AOV betaalbaar kunt maken, lees dan dit artikel. Er is ook een verschil of je een AOV privé of zakelijk afsluit. Bij een zakelijk (door een bv) afgesloten AOV is de premie niet aftrekbaar van de inkomstenbelasting van de ondernemer, maar wel aftrekbaar van de winst. Hoe dat precies zit, lees je hier.

Wil je als ondernemer je inkomen verzekeren?

Wel of geen AOV, het blijft een lastig dilemma. De belangrijkste vraag is of je een periode van arbeidsongeschiktheid financieel kunt overbruggen en of je bereid bent om (veel) risico te nemen. Een verzekeringsadviseur of accountant kan je hierin adviseren. Let er ook op dat er tussen verzekeringen grote verschillen in voorwaarden en premies zijn. Wil je weten wat de verschillen zijn tussen een AOV en Broodfonds, lees dan dit artikel. Als je zelf eerst meer wilt lezen over de AOV, dan geeft de productvergelijker van Delta Lloyd inzicht in de verschillende vormen en mogelijkheden van een AOV.

Ook interessant voor u: